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为什么没有投保调查,却有理赔追查?

| 2019-07-10 阅读 256

“投保时候不查,理赔时候才查,我不出事你保险公司就白赚保费,等我出事这不赔那不赔!”


“这么多年保费交给你,最后说我带病投保连保费都不退,保险公司真够黑的!”


标准的保险条款对不如实告知的规定


经常有人问我:我有XX病,可以不说直接买保险吗?

保呗表示真的很头痛。

1.

为什么保险宽进严出

✡ 保前调查工作量巨大,成本高

保险公司不知道投保时调查更容易发现并杜绝带病投保的现象吗?

知道,但是面对这样庞大的投保人数,还有什么好说的。

某保险平台销量情况截图

互联网保险的时代,让更多人便利投保。

但是把这些天南海北的投保人全部调查一遍?人力成本、时间成本、交通食宿成本、数据管理成本……显然不现实。

投保人的投保体验也会大打折扣。

✡ 真做投保调查,费用谁承担?

答案是所有投保人。

保呗儿在保险公司怎么赚钱的>>>说过,保险公司是靠“三差”赚钱的。

如果真有投保调查,保险公司必然把高昂的人力物力成本费用算进“费差”里。

预定费用率的上升⟹保费上升,原本1000元能买的保险可能1300元才能买。

羊毛出在羊身上。这对大多数如实告知健康状况、却要分摊增加的保费成本的投保人群来说,显然是不公平的。

✡ 《保险法》对如实告知的明确规定

买保险,实质就是买一份合同。合同双方都应该秉持契约精神。

《保险法》对投保人的如实告知义务有明确规定:

《保险法》第十六条

规矩都给你搁这儿了,实在不听也是无可奈何。

好医保·长期医疗的健康告知不实规定

2.

保险公司对投保并非全无限制

✡ 免体检保额的存在

每家公司限制不同,仅设一例说明免体检保额:

分年龄段的重疾险免体检保额

如果30岁的投保人要投保100万的重疾险,那这家保险公司就会要求他体检了。


除了年龄,免体检保额还有收入水平、居住地区经济水平等因素的考量。

✡ 风险保额系数的存在

有的保户很聪明,组合投保增加保额。比如同时给孩子买2份重疾险:大黄蜂和慧馨安>>>

保户想给孩子买到最大保额:80万大黄蜂+80万慧馨安

然而这2款产品是一家公司的——和谐健康。

和谐健康保险公司规定:大黄蜂重疾保额*0.3+慧馨安重疾保额*0.6≤50万。

公式中的0.3、0.6就是这2款同类型保险产品的风险保额系数

所以如果买同一家公司的不同保险产品,就得参考风险保额系数的存在,分配保额比例。

按照规定,这位保户能给孩子买的最大保额组合:80万大黄蜂+40万慧馨安


超过了,再有钱也不给你买。


或者换家保险公司加保。

✡ 大量分散购买不同家保险公司的同类型产品

这种操作在投保时很隐蔽,但是出险理赔时很容易被发现。

保险圈就是一个圈啊,同一时间、同一被保险人出险,n家保险公司的n张保单,能不可疑吗?

举个2016年的骗保大案——无锡夫妻790万骗保案。

对此案感兴趣的小伙伴指路>>>

对于最近新华社曝光的部分自媒体诱导客户隐瞒自身健康状况导致“拒保”的新闻,保呗儿心有戚戚。

只希望更多的人能看到不如实告知的危害。

只希望更多保险业内人士保持一颗从业本心。

回见!

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